"월 500만 원 배당금" 꿈꾸다 '폭탄' 맞는 이유?
안정적인 현금 흐름을 위해 '배당주 투자'를 시작하려는 분들이 많습니다. 하지만 한국에서는 유독 "배당 투자는 함부로 하는 게 아니다"라는 말이 나오곤 하죠. 그 이유는 바로 우리가 예상치 못한 '두 가지 폭탄' 때문입니다.
첫 번째 폭탄: 세금 (금융소득 종합과세)
우리가 은행 이자나 주식 배당으로 얻는 '금융 소득'은 연간 2,000만 원까지는 15.4%의 세금(원천징수)만 냅니다. 하지만 이 금액이 연 2,000만 원을 초과하는 순간, 문제는 복잡해집니다.
초과된 금액이 나의 원래 소득(근로소득, 사업소득 등)과 합산되어 '종합 과세' 대상이 되기 때문입니다. 만약 원래 소득이 많아 높은 세율 구간에 해당한다면, 배당금에 붙는 세금 역시 '폭탄' 수준으로 늘어날 수 있습니다.
두 번째 폭탄: 건강보험료 (특히 은퇴자)
사실 세금보다 더 무서운 것이 '건강보험료'일 수 있습니다.
- 직장 가입자: 월급 외 소득이 연 2,000만 원을 넘지 않으면 월급에 대한 건보료만 냅니다.
- 지역 가입자 (은퇴자 등): 문제는 은퇴 후입니다. 지역 가입자는 금융 소득이 연 1,000만 원만 넘어도 건보료가 인상되기 시작합니다. 세금(2,000만 원)보다 기준이 훨씬 낮죠.
지역 가입자는 소득뿐 아니라 재산에도 건보료가 부과되며, 100% 본인 부담입니다. 영상에 따르면, 재산 5억 원인 사람이 배당 소득이 연 2천만 원일 땐 월 34만 원이던 건보료가, 연 6천만 원이 되자 월 61만 원까지 치솟았습니다. 배당금 받아서 건보료로 다 낼 판입니다.
그렇다면, 현명한 절세 '황금 열쇠'는?
다행히 이 '폭탄'들을 피할 방법이 있습니다. 핵심은 배당 소득이 '금융 소득'으로 잡히지 않게 하는 것입니다.
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1. 절세 계좌 '3대장' 활용하기
ISA (개인종합자산관리계좌), 연금저축, 그리고 IRP (개인형 퇴직연금) 계좌를 활용하세요. 이 계좌들 안에서 발생한 배당 소득은 금융소득 종합과세나 건보료 산정에 포함되지 않습니다. 노후를 위한 배당주 투자는 반드시 이 계좌들을 통해 운용하는 것이 현명합니다. -
2. 배우자 찬스 (증여)
종합과세는 개인별로 부과됩니다. 부부간 10년간 6억까지 증여세가 면제되므로, 자산을 나누어 두 사람 모두 연 2,000만 원 기준을 넘지 않도록 관리하는 것도 훌륭한 전략입니다. -
3. 미국 주식 vs 국내 주식 (세금의 차이)
국내 주식의 '매매 차익'은 비과세지만, 미국 주식의 '매매 차익'은 22%의 '양도세'를 냅니다. 중요한 점은, 이 양도세는 '금융 소득'으로 잡히지 않아 종합과세나 건보료에 영향을 주지 않는다는 것입니다. 배당금이 아닌 시세 차익을 노린다면 미국 주식이 유리할 수도 있습니다.
결론: 무작정 배당주를 모으기보다, ISA, IRP, 연금저축 계좌를 먼저 채우는 것이 한국형 배당 투자의 핵심입니다. 세금과 건보료라는 규칙을 정확히 알고 현명하게 자산을 불려 나가시길 바랍니다.